De meest gevraagde vraag bij het kiezen van een pensioenrekening: “Wat als ik heel oud word? Houdt mijn pensioen dan op?” De meest populaire aanbieders bij ZZP’ers — Brand New Day, Meesman en BrightPensioen — keren inderdaad niet levenslang uit. Maar dat is geen probleem. Het mechanieken heet shoprecht, en het is precies bedoeld voor dit geval.
Wat is het onderscheid: opbouw vs. uitkering?
De meeste pensioenprodukten voor ZZP’ers zijn opbouwproducten (bancaire lijfrente of lijfrente beleggen). Tijdens je werkzame leven leg je in, je kapitaal groeit, en bij pensionering heb je een pot geld.
Wat je daarna met dat geld doet, is een apart besluit. Je kunt:
- Het omzetten in een tijdelijke uitkering (bijv. 10 of 20 jaar) via dezelfde aanbieder
- Via shoprecht een uitkering inkopen bij een andere aanbieder — inclusief een levenslange lijfrente bij een verzekeraar
De opbouw-aanbieder hoeft niet dezelfde te zijn als de uitkerings-aanbieder.
Wat is shoprecht?
Shoprecht is het wettelijk recht om bij pensionering je opgebouwde kapitaal mee te nemen naar een verzekeraar naar keuze, waar je er een lijfrente-uitkering van inkoopt. Je bent niet gebonden aan de aanbieder waar je decennia hebt gespaard.
Dat betekent: je bouwt op bij de goedkoopste beleggingsaanbieder (BND, Meesman), en koopt bij pensionering een levenslange uitkering in bij een verzekeraar die dat aanbiedt (Nationale-Nederlanden, a.s.r., Aegon, De Goudse).
Concreet: Je hebt €300.000 opgebouwd bij Brand New Day. Op je 67e zet je dat over naar een verzekeraar en koopt een lijfrente van bijv. €1.200/mnd die levenslang loopt, ongeacht hoe oud je wordt.
Hoeveel krijg je bij een levenslange uitkering?
Dat hangt af van je leeftijd bij ingang, het kapitaal, en de rente op dat moment. Een handig hulpmiddel is pensioenkoers.nl — de rekentool die ZZP’er-forums het meest noemen voor dit soort berekeningen.
Globale vuistregel (2026): bij een kapitaal van €200.000 en leeftijd 67 kun je ruwweg €600–€900 bruto per maand levenslang verwachten, afhankelijk van de aanbieder en het gekozen type uitkering.
Tijdelijk of levenslang: wat past wanneer?
| Tijdelijke uitkering | Levenslange uitkering | |
|---|---|---|
| Looptijd | Vast (bijv. 5, 10, 20 jaar) | Tot aan overlijden |
| Maandbedrag | Hoger | Lager |
| Risico | Je kan het “overleven” | Geen longeviteitsrisico |
| Bij overlijden | Resterende pot naar erfgenamen | Vervalt (tenzij partner/nabestaandendekking) |
| Geschikt voor | Aanvulling op andere inkomens, flexibiliteit | Zekerheid als je geen andere reserves hebt |
Er zijn ook tussenvormen:
- Hoog-laag: hogere uitkering de eerste jaren (bijv. tot AOW), daarna lager
- Laag-hoog: start laag, stijgt later (bijv. voor mensen die verwachten lang te leven)
- Variabele uitkering: loopt mee met beleggingsresultaten — hogere verwachte uitkering, meer schommelingen
Wanneer converteer je?
Op of vlak voor je pensioendatum. Niet eerder. Tijdens de opbouwfase is beleggen in indexfondsen bij BND of Meesman bijna altijd beter dan het vastleggen in een verzekering — je rendement is hoger, kosten zijn lager, en je bent flexibeler.
De conversie van kapitaal naar uitkering doe je eenmalig bij de start van de uitkeringsfase. Daarna is de uitkering doorgaans vast.
ℹ Timing: rente op pensioendatum
De hoogte van een levenslange uitkering hangt sterk af van de rentestand op het moment van inkoop. Bij hoge rente (zoals 2023–2025) zijn uitkeringen gunstiger dan bij lage rente. Sommige mensen kiezen er daarom voor om gefaseerd te converteren.
Waarom BND en Meesman toch de juiste keuze zijn
Het feit dat ze geen levenslange uitkering bieden is geen reden om een duurdere verzekeraar te kiezen voor de opbouwfase. De argumenten voor BND/Meesman blijven:
- Lage kosten tijdens opbouw (0.15–0.40% per jaar vs. 1–1.5% bij verzekeraars)
- Indexfonds-beleggen met bewezen langetermijnrendementen
- Via shoprecht gebruik je alsnog een verzekeraar voor de uitkeringsfase
Het kostenvoordeel over 20–30 jaar opbouw overtreft ruimschoots het gemak van alles bij één aanbieder.
Praktisch: hoe werkt de overstap?
- Neem ~1 jaar voor pensioendatum contact op met je opbouw-aanbieder (BND/Meesman)
- Vraag offertes op bij meerdere uitkerings-verzekeraars (shoprecht)
- Kies de aanbieder met de beste uitkering voor jouw situatie
- Geef opdracht tot overdracht van het kapitaal
- Verzekeraar koopt een lijfrente aan, uitkering start op je pensioendatum